vc.ru,
2 августа 2018 г.
Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать 1278 просмотров
В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал.
Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения. Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?
Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.
Рисковая страховка
Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.
А также (если вы выбрали эти опции):
- в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы); - диагностирования критического заболевания; - госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают. Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.
Накопительная страховка
Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке. Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией.
Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.
Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.
В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить. А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).
Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.
Вам нужна рисковая страховка жизни, если
1. Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.
2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:
- достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии; - неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.
Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.
3. У вас ещё не вполне устаканилась жизнь: нет важных целей, ещё не определились со страной проживания, работой, резко меняете сферу деятельности или уходите из найма в бизнес.
Ваши доходы непостоянны, а также не вполне понятно, когда у вас будут расходы на важнейшие цели в жизни (особенно пенсия), в какой стране, какое там будет налоговое законодательство, валюта и так далее. В такой ситуации страховать жизнь может оказаться неэффективным: возможно, вы сможете найти более подходящую программу в новом месте пребывания.
Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.
4. Вы достаточно молодой (до 40 лет) инвестор, при этом до важных финансовых целей вам ещё лет десять. Пока у вас не накоплен нужный капитал на эти цели, причём накопления полностью или во многом зависят от вашей трудоспособности.
Тогда вам будет выгодно сочетать рисковую страховку и инвестиционный портфель, в котором вы будете копить на цели (обратите особое внимание на ИИС), это будет дешевле накопительной, особенно в молодом возрасте.
Так на цель вы будете копить в инвестиционных инструментах с высокой ожидаемой доходностью. Страховка поддержит вас: если что-то случится, выплаты хватит и на лечение (не надо будет выдёргивать деньги из портфеля), и на компенсацию взносов в инвестиционную стратегию, которые вы пропустили из-за потери трудоспособности.
Но в таком случае размер страховой защиты должен равняться доходу за несколько лет.
Накопительная страховка подойдёт, если
1. У вас есть цели, на которые вы хотите накопить некоторую сумму, их нельзя подвергать рыночным рискам, при этом вы определились со страной, стоимость цели ясна, валюта — предпочтительно местная.
Тогда хотя бы на часть этих целей можно копить в накопительной страховке, чтобы гарантировать часть суммы к нужному сроку, даже если вы лишитесь трудоспособности или агрессивная стратегия под эти же цели покажет убыток.
2. У вас может возникнуть риск развода или взыскания на имущество, так что деньги, которые хотелось бы обезопасить, можно вложить в накопительную страховку (но если это надо сделать на короткий срок до пяти-семи лет, то лучше подойдёт инвестиционное страхование жизни).
3. У вас страдает дисциплина, вам тяжело откладывать на цель, вы не самый опытный инвестор и не хотели бы выбирать стратегию сами, а также вы не готовы к рискованным вложениям, предпочитаете депозиты и схожие варианты. Но при этом у вас стабильный доход. Тогда на максимально важные цели вы можете копить в накопительных страховках.
Как выбрать страховую компанию
1. Выбирайте из тех, кто пережил кризис 1998 года и до сих пор жив. Если нет доверия российским, выбирайте компании со 100-процентным иностранным капиталом.
Главное, чтобы это были российские юрлица с лицензией ЦБ, так как при страховании за рубежом в иностранном юрлице вы работаете уже по зарубежному законодательству, все разбирательства потребуют знания местных законов, трат на адвокатов — не самое лучшее решение, если с застрахованным что-то случилось. Также по зарубежным программам не работают налоговые льготы — статья 213 НК РФ.
2. Выбирайте из тех, кто имеет максимальный показатель в списках рейтинговых агентств.
3. Обращайте внимание на компанию, где они перестраховывают риски: это должна быть крупная компания с историей не менее 30 лет, с максимальным рейтингом надёжности международных агентств.
4. Выбирайте компанию, где есть возможность самостоятельно выбрать опции для включения в страховку, чтобы она представляла собой конструктор, а не фиксированную программу, где ничего нельзя изменить (касается рисков для включения и исключения).
Можно подумать, что страховка жизни не нужна только тем, у кого имеется солидный многомиллионный капитал, причём его значительная часть — в консервативных ликвидных инструментах вроде депозита, которого хватит и на лечение, и на жизнь, и на все финансовые цели, при этом защиту от развода и взыскания они делают иными способами (трасты, семейные фонды и так далее).
Но даже в этом случае я часто рекомендую рисковые программы с существенным покрытием на лечение опасных заболеваний (€1-2 млн), так как не всегда комфортно сразу изымать столь крупную сумму даже из действующих инвестиций или бизнеса.
Эффективнее финансировать внезапные расходы по здоровью из страховых выплат и держать капитал не под 1-2% в банке, а в более интересных инструментах.
Natalia SMIRNOVA
Вся пресса за 2 августа 2018 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Страхование жизни
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
23 декабря 2024 г.
|
|
Орелград, 23 декабря 2024 г.
С Ливенской больницы взыскали штраф за недостатки в медпомощи
|
|
Dela.ru, Красноярск, 23 декабря 2024 г.
Сколько средств ОМС приходится на одного жителя Красноярского края
|
|
Business FM Новосибирск, 23 декабря 2024 г.
С 2025 года в Новосибирске ОСАГО могут начать проверять по камерам
|
22 декабря 2024 г.
|
|
car.ru, 22 декабря 2024 г.
Для каких автомобилей запчасти подорожали сильнее всего
|
|
РБК (RBC.ru), 22 декабря 2024 г.
Что такое ДСЖ и как будет работать в России
|
|
РБК (RBC.ru), 22 декабря 2024 г.
Что такое страхование ответственности директоров D&O
|
|
Коммерсантъ-Воронеж, 22 декабря 2024 г.
Венгерский страховщик потребовал с тамбовского агрария 174 млн рублей
|
|
МК в Германии, 22 декабря 2024 г.
Германия — Грядет шок в кошельке: почему в 2025 году ваша медстраховка станет дороже
|
|
car.ru, 22 декабря 2024 г.
В России взлетят цены на ОСАГО
|
|
UzDaily.uz, 22 декабря 2024 г.
Потребителей освободят от уплаты госпошлины за иски к страховщикам
|
20 декабря 2024 г.
|
|
РБК (RBC.ru), 20 декабря 2024 г.
Страховой консалтинг как способ снизить риски и затраты
|
|
Autonews.ru, 20 декабря 2024 г.
Цены падают, выплаты — растут. Что случилось с рынком ОСАГО к концу года
|
|
Финмаркет, 20 декабря 2024 г.
Автостраховщики начали заключать договоры ОСАГО на новых территориях РФ с конца декабря 2024 года
|
|
Казахстанский портал о страховании, 20 декабря 2024 г.
Lockton запустил работу новой глобальной команды параметрического страхования
|
|
Мурманский вестник, 20 декабря 2024 г.
Директор ТФОМС Мурманской области Сергей Маган рассказал об итогах 2024 года и изменениях в 2025 году
|
|
Агентство городских новостей Москва, 20 декабря 2024 г.
Сенаторы одобрили закон о штрафах за повторное вождение без полиса ОСАГО
|
|
vmeste-rf.tv, телеканал Совета Федерации, 20 декабря 2024 г.
СФ одобрил поправки в закон о господдержке сельскохозяйственного страхования
|
 Остальные материалы за 20 декабря 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|